Коллекторские агентства и коллекторы – кто это и какие основные принципы их работы

Деятельность коллекторских агентств регламентируется ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов». Знание закона и актуальная информация о распространенных методах работы взыскателей поможет заемщикам успешно противостоять коллекторам и не поддаваться на их провокации.

Новые слова и термины, которые придется узнать должнику

Коллекторское агентство – организация, осуществляющая комплекс мер и действий, направленных на возврат долга. Коллектор – это посредник между банковской организацией и клиентом. Взыскание задолженности по кредиту происходит в три этапа.

Soft-collection

Коллектор сообщает клиенту о том, что ему необходимо оплатить просроченную задолженность, не встречаясь с ним. Он может перезвонить, отправить смс-уведомление, сообщить об этом через электронную почту или соцсети.

Hard-collection

Коллектор напрямую контактирует с должником, приезжая к нему по адресу проживания или регистрации. По почте могут вручаться извещения, уведомления. Взыскатель устанавливает причину просрочки, ищет совместно с заемщиком варианты решения проблемы.

Legal-collection

Финальная стадия. Коллектор передает дело в суд, где и будет определена дальнейшая судьба должника.

Виды коллекторов

Существуют две разновидности коллекторских агентств в зависимости от специфики работы с должником.

Выкупающие долг

Банки могут обратиться к коллекторам и продать долг заемщика. В этом случае заемщик на прежних условиях должен вернуть деньги коллектору, а не банку.

Не выкупающие долги

В эту категорию входят коллекторские агентства, в которые обращается кредитор, а также специализированные подразделения банка по взысканию долгов. Коллектор банка ведет работу по совместному поиску вариантов решения проблемы.

Юридические основания деятельности коллекторских агентств

ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» был принят 03.07.2016 года Президентом России. Законодательный акт регламентирует особенности регулирования и описания действий, связанных с угрозой нарушения прав клиентов, просрочивших платежи по кредиту. Устанавливаются обязанности коллекторов и последовательность процедуры возврата денежных средств с максимально благоприятными условиями для каждой из сторон.

Федеральный закон № 230 состоит из 22 статей, регламентирующих правила работы коллектора, устанавливает права и ответственность за нарушения.

ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов»

Права коллекторов согласно действующему законодательству

Кредиторы пользуются услугами сторонней организации (коллекторского агентства), собирающей долги. Коллекторы должны в полной мере соблюдать требования, установленные действующими нормами законодательства. ФЗ-230 регламентирует такие права:

• предоставление точной и правдивой информации о наличии задолженности;
• ведение индивидуальной работы с заемщиками касательно планирования выплат;
• рассылка текстовых сообщений по электронной почте и телефону;
• совершение звонков в предусмотренном законодательством количестве (не более восьми звонков за месяц);
• назначение личных встреч — 1 раз в неделю;
• прекращение работы с должником в случае, если он выплатил задолженность по кредиту.

Теперь взыскатели долгов не имеют права звонить по ночам.

В 2018 году были внесены изменения в ФЗ-230. Более подробно об этом рассказывается в данном видео:

https://youtu.be/qXkUuOkQDI4

Могут ли на должника подать в суд

Коллекторское агентство может обратиться в судебную инстанцию только в том случае, если должник оскорбил честь и достоинство его сотрудников. В остальных случаях право на возврат невыплаченного долга через судебную инстанцию имеет только организация, выдавшая заем. Такая возможность предусматривается нормами Федерального закона № 395-1, а именно – статьями 33 и 27. Возврат через суд также допускается по ст. 388 ГК РФ.

Мошеннические схемы взимания долгов

Как правило, договориться с должниками о возврате денег весьма проблематично. Чтобы повысить результативность мероприятий, коллекторские агентства могут прибегать к нечестным способам, пользуясь давно отработанными схемами.

Черные коллекторы – кто это

Черные коллекторы – это небольшие организации, численность которых обычно не превышает 10 человек, большинство  из которых – бывшие представители силовых структур. Банки обращаются к ним за помощью при наличии у клиента крупной задолженности, взыскать которую законным способом не получается. «Черными» их называют потому, что они могут прибегать к максимально жестким противозаконным мерам.

Запрещенные приемы мошенников – как взыскатели долгов нарушают закон

Очень часто должники жалуются на нарушение их прав, предусмотренных законодательством. Так, например, сотрудники агентств прибегают к следующим неправомерным действиям:

•        Угрожают применением силы, либо оказывают физическое воздействие. Это запрещено ФЗ-230.
•        Причиняют вред должникам. Он может быть физическим, психологическим, карьерным (когда работодатель получает неправдивую информацию о своем сотруднике), имущественным.
•        Повреждают или уничтожают частную собственность. Например, пробивают колеса на машине, разбивают стекла в квартире.
•        Оказывают психологическое давление — угрожают расправой и прочими негативными последствиями.
•        Звонят ночью. В период с 22:00 по 8:00 звонки по вопросам погашения долга запрещены законодательством.
•        Слишком часто встречаются. Более одного раза в неделю наносить визит к должнику запрещено.
•        Вводят клиента или окружающих его лиц в заблуждение. Например, говорят о том, что на должника уже подали в суд, что это может очень плохо закончиться и так далее.

Если коллекторы нарушают закон, заёмщик вправе обратиться в суд.

Как должнику защитить себя

С одной стороны, общение с коллекторами вызывает страх. Но если человек разбирается в нормах законодательства и ориентируется в собственных правах, он сможет легко отстоять свои интересы.

Основные правила общения с коллекторами

Когда звонит коллектор, важно перейти на «режим равнодушия», спокойно вести диалог, не показывать свое волнение. Коллекторам свойственно давить на психику – в ответ следует давать четкие ответы.

Подготовка к разговору

Важно заранее ознакомиться с часто задаваемыми вопросами. Это позволит чувствовать себя более уверенно и легко нивелировать доводы коллекторов.

Потребовать, чтобы коллектор представился

Если он сам этого не сделал, нужно попросить указать всю информацию:

• ФИО;
• название коллекторского агентства;
• занимаемую должность;
• основания для совершения телефонного звонка.

При получении отказа можно смело бросить трубку, предупредив коллектора о том, что сведения не будут предоставлены неизвестному лицу.

Типовая схема ответов

Сотрудники коллекторской организации, отвечающие за ведение диалога с клиентами, обращаются к ним по заранее заготовленным шаблонам. Поэтому на каждый вопрос следует отвечать шаблонным коротким ответом.

Спокойное объяснение причины просрочки

Объяснить ее достаточно всего один раз. Коллектора, как правило, эти доводы не интересуют, потому что его основная цель – быстрое получение платежа в сжатые сроки. При систематических звонках достаточно сообщить, что причина уже была указана, и с тех пор ничего не изменилось.

Запись разговора

Это очень полезно, потому что коллекторское агентство может допустить нарушение закона, связанное с применением незаконных мер физического и психологического давления.

1. При личной встрече следует включить камеру на телефоне или диктофон.
2. В случае телефонного разговора — использовать диктофон или специальные приложения для записи звонков.

Если в адрес должника прозвучали угрозы от коллектора, запись разговора может быть использована должником в суде в качестве доказательства.

Обещание обратиться в суд

Коллекторы не заинтересованы в судебном разбирательстве, поскольку они сами допускают нарушения, за которые могут понести наказание. Не нужно слушать доводы о том, что работа через суд приведет к еще более серьезным последствиям. Наоборот, судья фиксирует наличие долга, после чего у клиента появляется возможность снизить штраф и пеню.

Что делать, если угрожают

При получении угроз, нужно обязательно зафиксировать нарушения. Далее необходимо обратиться за помощью в местный суд либо составить заявление в отделении полиции.

За нарушение норм, регламентирующих принципы взаимодействия с должниками, коллекторское агентство несет ответственность.

Кто такие «Антиколлекторы» и когда к ним следует обратиться

Антиколлекторская организация оказывает помощь клиентам, столкнувшимся с нарушениями закона со стороны взыскателя. В перечень базовых услуг входят следующие:

1. Индивидуальная консультация и изучение материалов дела.
2. Защита интересов клиента в суде и иных государственных или муниципальных учреждениях.
3. Организация работы с коллекторским агентством, коммерческим банком и страховой компанией.
4. Подготовка пакета необходимых документов.
5. Получение отсрочки.
6. Поиск альтернативных вариантов урегулирования конфликтной ситуации.
7. Помощь в реструктуризации или рефинансировании долга.

Сотрудники антиколлекторской компании отлично ориентируются в законодательстве, поэтому помогают урегулировать проблемные ситуации.

Международная практика

В Европе и США деятельность коллекторских агентств строго регулируется на законодательном уровне. Каждая такая компания должна иметь лицензию – у нас такое встречается не всегда. Российские коллекторы могут маскироваться под компании, которые юридически не имеют никакого отношения к предоставляемым услугам. За нарушения, связанные с психологическим и физическим давлением на заемщика, в Америке и Европе придется жестко ответить – заплатить крупный штраф или сесть в тюрьму (касается как руководителей, так и самих исполнителей заказа).

Реальный опыт должников

Вот какие отзывы о коллекторах оставляют заемщики в интернете:

Александр, Москва

Мой долг составил 12 тысяч рублей – не смог заплатить вовремя, потому что 3 месяца лечился после перелома таза. На мое состояние никто не желал обращать внимание – звонили чуть ли не каждый день. Пришлось занять деньги у друзей, чтобы эти вымогатели больше меня не доставали.

Игорь, Санкт-Петербург

С каждого звонка я просто смеялся. Какие только предлоги ни придумывали – говорили, что меня уволят с работы, посадят в тюрьму на 5 лет, отберут квартиру и машину. Однажды терпение лопнуло – сказал, что если будут дальше угрожать, обращусь в суд, передав все телефонные записи звонков. Теперь вроде как успокоились.

Алеся, Екатеринбург

Эти коллекторы постоянно угрожают, намекают на расправу, грозятся разрушить мне жизнь, если я не выплачу долг. Причем их даже не смущает факт того, что спустя месяц просрочки я уже за 3 недели 3 раза внесла платежи. К юристам, обращаться, что ли, я уже не знаю.

Лучший способ избежать общения с коллекторами — своевременное внесение платежей по кредиту. Если такая возможность отсутствует, можно воспользоваться законными методами решения проблемы. Среди них — реструктуризация долга и обращение к антиколлекторам.