Какой вклад в банке самый выгодный: как выбрать и на что обратить внимание

На данный момент банковский депозит является наиболее надежным инструментом для сохранения денег. Он максимально понятен и застрахован от возможных рисков. Банки предлагают большое количество программ с различными условиями. Кроме срока и процентной ставки существует множество параметров, которые необходимо учитывать, перед тем как выбрать вклад в банке. До подписания договора следует ознакомиться с основными особенностями, на которые следует обратить внимание при поиске и оформлении вклада, а также разобраться с прочими условиями депозитного соглашения.

Определяемся с целью вклада и его размером

Разнообразие банковских вкладов позволяет максимально эффективно решать конкретно стоящую задачу. Для этого необходимо понимать цель, сроки ее достижения, какой суммой и в какой валюте располагает вкладчик. От этих параметров будут зависеть возможные варианты программ:

• сохранение денег от инфляции – подойдут депозиты с максимальной процентной ставкой на длительные сроки (от 2 лет) и достаточно крупной суммой вложения (от 100 000 руб.);
• накопление на крупную покупку (жилье, автомобиль, отдых и т. п.) – можно выбрать вклады с возможностью ежемесячного пополнения;
• получение постоянного дохода – депозит с возможностью снятия начисленных процентов. Для получения существенного ежемесячного дохода потребуется крупная сумма вложения (от 1 млн. руб.);
• создание финансовой подушки – долгосрочные программы с максимальным сроком, капитализацией процентов и возможностью регулярного пополнения;
• накопление и передача – подойдут сберегательные сертификаты. Основное отличие от обычного депозита состоит в том, что они могут быть именными и обезличенными. Поэтому сертификат можно подарить или передать (не подлежит страхованию).

Перед открытием вклада необходимо четко сформулировать цель, так как она будет определять дальнейшие параметры.

В какой валюте размещать депозит

Российские банки предлагают размещать средства в рублях, долларах и евро (прочие валюты встречаются крайне редко). Самые высокие проценты у вкладов в отечественной валюте. По данным Центробанка средняя ставка рублевых депозитов – 8,29%. У валютных максимум – 4%.

Разница в процентах связана с волатильностью рубля. В условиях высокой инфляции и экономической нестабильности следует держать свои активы в разной валюте, это убережет средства при скачках курса. Для сторонников консервативного инвестирования банки предлагают открытие обезличенных металлических вкладов, подразумевающих вложение средств в драгоценные металлы (золото, платина, серебро, палладий).

Что важно при выборе банка

Большинство банков, действующих на территории РФ, являются высоко надежными финансовыми организациями. Это обеспечивается пристальным контролем со стороны государства, Центрального банка РФ и других контролирующих органов. Однако, выбирая организацию, в которой клиент хочет разместить активы, ему следует обратить внимание на параметры:

• участие банка в системе страхования АСВ (сумма не более 1,4 млн. руб.);
• положительные финансовые показатели – данные должны быть доступны на официальном сайте банка и открыты для ознакомления;
• наличие лицензии – информацию публикуют на официальном сайте Центрального банка.

Перечень банков-участников Системы страхования вкладов

Также вкладчик может ознакомиться с отзывами о финансовой организации в интернете или попросить обратную связь у знакомых. Это поможет получить реальное представление о выбранной организации.

Определившись с надежным финучреждением, клиенту необходимо обратить внимание на такие параметры, как:

• территориальное расположение – должно быть удобно добираться до отделения для оформления, переоформления или закрытия;
• наличие интернет-банка – это позволит быть в курсе операций по счету и совершать действия с депозитом в режиме онлайн.

Удобное расположение отделения и наличие интернет-банкинга позволит быстро и комфортно совершать операции по вкладу, а также сделает процесс оформления и управления прозрачнее.

Какой выбрать срок

Банки предлагают клиентам краткосрочные и долгосрочные программы по вкладам. Короткий срок подойдет для временного размещения свободных средств. Плюсом такого варианта будет дополнительный доход от процентов за время нахождения активов в финансовой организации.

Долгосрочные программы подойдут для целей накопления и приумножения средств. Можно разместить на длительный период крупную сумму и получать ежемесячный пассивный доход. Также этот вариант подойдет, чтобы накопить средства на дорогостоящие покупки или на будущее. Обычно ставка по долгосрочным вкладам выше. Однако иногда банки предлагают повышенный процент только до определенного периода, например, до года. Далее происходит снижение процентов.

Определиться с периодом размещения активов помогут задачи, которые вкладчик преследует, открывая вклад. Отталкиваясь от потребностей, он может легко подобрать вариант с приемлемыми сроками и вложить средства на комфортных условиях.

Досрочный возврат вклада: условия банка

Если средства понадобились до окончания периода по договору, можно воспользоваться досрочным возвратом. Однако стоит помнить, что в большинстве банков ставка будет пересчитана в меньшую сторону, обычно она составляет 0,01%. Чтобы избежать потери накопленных процентов, следует искать вклады со льготной ставкой. Ее размер зависит от срока нахождения средств на счету, чем дольше – тем выше. Диапазон может составлять от 1/2 до 2/3 от основной ставки.

Досрочное расторжение договора депозита является нежелательным действием. Если есть сомнения в финансовых возможностях, лучше рассматривать вклады со льготной ставкой или неснижаемым минимальным остатком. Это позволит частично снимать средства. Также стоит обратить внимание на варианты с меньшим сроком размещения.

Пролонгация вклада

В депозитном договоре указывается срок его окончания, после которого вклад можно забрать или пролонгировать. Если от владельца не поступило никаких распоряжений, средства переводятся на счет до востребования либо договор автоматически пролонгируется. Продление срока производится без выплаты процентов и подписания нового договора. Как правило, условия сохраняются прежними, исключением являются вклады, прием которых завершен. Продлить договор можно:

• в отделении банка по заявлению владельца;
• через удаленные каналы обслуживания (интернет-банкинг, личный кабинет);
• через автоматическое пролонгирование, если иное не указано в договоре.

Для удобства клиента большинство банков предлагают все варианты по продлению договора. Однако каждый из них имеет свои отличительные черты.

Особенности пролонгации

Открывая вклад, клиенту следует обратить внимание на пункт о пролонгации. Особенно актуально это для вкладчиков, размещающих средства на длительный срок. Автоматическая пролонгация имеет ряд тонкостей, которые необходимо учитывать при подписании договора:

• не все вклады подразумевают продление;
• пролонгация происходит на тот же срок;
• устанавливается процентная ставка, действующая на дату продления по этому вкладу;
• если на момент пролонгации банк не предоставляет данный вид депозита, то средства зачисляется на счет до востребования по соответствующему проценту.

Автоматическое продление – удобная опция, которая позволяет продолжать пользоваться услугами банка даже после истечения даты действия договора. Однако следует самостоятельно отслеживать сроки, чтобы избежать ситуации, когда условия по вкладу могут измениться в худшую сторону.

Процентная ставка

Процент по вкладу – это доход в процентном выражении, который банк выплачивает клиенту за пользование размещенными активами. Его размер зависит от:

• срока;
• суммы депозита;
• размера неснижаемого остатка;
• ограничений по действиям со вкладом;
• приобретения иных продуктов банка (страховки, кредиты, карты).

Также банки предлагают сезонные ставки, например, в честь праздников или спортивных событий. Как правило, процент по ним выше. Однако открытие подобных вкладов сопряжено с дополнительными ограничениями в условиях договора по:

• сроку;
• отсутствию возможности частичного снятия и пролонгации;
• расходным и приходным операциям;
• отсутствию льготных ставок при досрочном востребовании.

Выбирая акционное предложение, клиенту надо быть готовым к ограничениям по вкладу. Если нужна высокая ставка с минимальными ограничениями, следует обратить внимание на долгосрочные варианты размещения с капитализацией процентов.

Выгодна ли капитализация

Капитализация – увеличение первоначального взноса на сумму процентов по депозиту. То есть в следующем периоде начисления будут происходить на больший за счет процентов объем средств. Банки предлагают программы с разными условиями начисления:

• капитализацией процентов;
• выплатой процентов на карту клиента;
• зачислением процентов на отдельный счет, например, до востребования, с минимальной ставкой.

Выгоднее выбирать программы с капитализацией, так как совокупная ставка по ним выше. Однако такой вклад не подойдет для получения ежемесячного дохода, потому что при частичном снятии проценты не капитализируются.

Возможность пополнения и расходования средств

Возможность частичного снятия, как и пополнения вклада, ведет к уменьшению ставки. Банкам удобнее планировать действия при фиксированных суммах. Как правило, это приводит к тому, что по программам без возможности приходно-расходных операций ставки выше.

Если вкладчик планирует проводить снятие или пополнение, ему следует обратить внимание на банки и программы, где предусмотрена такая возможность. В большинстве случаев ставка по таким вкладам зависит не от срока, а от суммы неснижаемого остатка. Это позволяет размещать средства с максимально гибкими условиями и под высокий процент.

Дополнительные условия к договору вклада

Помимо основных условий банки предлагают дополнительные возможности для вкладчиков. Необходимо обратить внимание на эти пункты в договоре:

• повышенный процент в онлайн-системе – для клиентов банка доступно открытие вклада с более высокой ставкой через удаленные каналы обслуживания. Обычно такие программы выделены в отдельную группу «онлайн»;
• выпуск премиальной дебетовой карты – возможность получать повышенный кешбэк и скидки в сети партнеров;
• наличие VIP-сервиса при определенной сумме депозита – личный менеджер и отдельная зона обслуживания, увеличенная ставка по вкладу;
• повышенный процентный доход – при условии оформления полиса страхования (например, страхования жизни);
• заключение кредитного договора с пониженной ставкой – для вкладчиков доступны программы кредитования с более низким процентом.

Наличие дополнительных условий позволяет получать ряд преимуществ, которые сделают взаимодействие с банком более комфортным и выгодным. Следует уточнить у менеджеров информацию о подобных бонусах.

Советы при оформлении вклада

Чтобы депозит приносил выгоду, следует обратить внимание на следующие моменты:

• внимательно читать договор и проверять условия по вкладу. Все пункты должны быть понятны, если есть сомнения – необходимо попросить у менеджера пояснения;
• сверять личные, паспортные и контактные сведения. Чтобы не возникли проблемы при закрытии вклада или при обращении со страховым случаем, паспортные данные должны соответствовать указанным в договоре. Также важно правильно указать свои контакты, чтобы сотрудники финучреждения могли связаться с вкладчиком;
• банк, мотивируя повышенной доходностью, может рекомендовать оформить инвестиционные продукты вместо депозита. Важно помнить, что инвестирование сопряжено с риском и отсутствием гарантированной доходности;
• зафиксировать дату окончания вклада. Это позволит избежать досрочного снятия и потери дохода;
• при отзыве лицензии у банка клиенту выплачивается сумма вклада без процентов, если они начисляются в конце срока. Оптимальным вариантом будет программа с ежемесячным зачислением дохода.

Вклад в банке – надежная форма инвестиций, позволяющая уберечь средства от инфляции и получать гарантированный доход. Процедура выбора и открытия депозита имеет ряд нюансов. Если выполнить ряд действий, сложностей не возникнет. Сначала необходимо определиться с целью депозита, от нее будут зависеть остальные параметры. Размещение средств в разной валюте убережет от возможных рисков волатильности рубля. Предпочтение следует отдать вкладам с капитализацией и ежемесячным начислением процентов. Если у вкладчика нет уверенности в финансовых возможностях – стоит остановиться на краткосрочной программе. В любом случае перед подписанием договора необходимо проверить его условия и правильность внесения персональной информации.