Как определяет кредитный рейтинг заемщиков Сбербанк

В Сбербанке скоринговая система имеет пятибалльную шкалу. Например, кредитный рейтинг 4 в Сбербанке означает, что клиент стабильно платит долги, а 5 — что его кредитная история безупречна. Рассмотрим какую роль в окончательном решении играет рейтинг и от чего он зависит.

Кредитный рейтинг заемщика

Оценка кредитоспособности — это важнейший этап рассмотрения банком заявки на кредит. Согласно статистике, только каждый пятый заемщик получает положительное решение.

Сотрудники кредитного отдела проверяют предоставленные заёмщиком документы и рассчитывают кредитный рейтинг. Он выражается в цифровом значении, например, в Сбербанке это от 1 до 5. В зависимости от полученной оценки и принимается решение: одобрить кредит или нет.

Все расчеты проводятся в автоматическом режиме специальной скоринговой системой. Чтобы провести анализ кредитоспособности заемщика, потребуется 10 минут. Если оценка будет низкой, то принимается отрицательное решение.

Скоринговая система имеет стоп-факторы. Например, мошенничество. Если клиент заподозрен в незаконных операциях, то сразу будет выдан отказ в получении займа, независимо от его места работы и кредитной истории.

Уровень рейтинга

Методика Сбербанка включает оценивание клиента по 5-балльной системе:

1. I уровень означает, что у заемщика сильно испорчена кредитная история, есть текущие просрочки или ведется процедура банкротства. С таким клиентом не согласится работать ни один банк.
2. II уровень — заемщик регулярно нарушал сроки выплаты кредита, тем самым сильно испортил себе репутацию. По заявке примут отрицательное решение.
3. III уровень — средняя оценка. Если заявку и согласуют, то на минимальную сумму.
4. IV уровень — у заемщика хорошая кредитная история, не было просрочек. Шансы, что организация одобрит выдачу кредитных средств, очень высокие.
5. V уровень — максимальный. Заемщик имеет безупречную кредитную историю, его заявки всегда согласовывают, а он регулярно пользуется банковскими услугами.

Чтобы узнать свой текущий статус в скоринговой системе Сбербанка, необходимо иметь историю хотя бы по 1 кредиту. Проверка доступна на сайте Сбербанк онлайн.

Показатели платежеспособности

При оценивании заемщика и его платежеспособности банк проверяет многие показатели. После этого составляет общую картину о клиенте и принимает окончательное решение по заявке. Рассмотрим основные критерии, которые проверяет Сбербанк России:

1. Выполнение кредитных обязательств. Этот показатель является основным. Если клиент своевременно выполнял долговые обязательства раньше, то высока вероятность, что он так поступит и в будущем. Банки одобрят заявку, даже если у заемщика есть просрочки не более 7 дней. Она называется технической и возникает по уважительным причинам (задержали зарплату, проблемы со здоровьем и прочее).
2. Текущая задолженность по другим займам. В этом пункте у Сбербанка четкое правило — размер платежа по оформляемому кредиту не должен превышать половину чистого дохода клиента (из зарплаты отнимают все затраты, включая платежи по действующим кредитам). Также учитываются затраты на содержание детей. Взять кредит неженатому человеку без детей проще, чем семейному.
3. Срок использования кредитных услуг банков. Отсутствие кредитной истории — это негативный фактор. Финансовое учреждение не знает, насколько дисциплинированным плательщиком будет заемщик, поэтому по заявке могут принять отрицательное решение. Оптимальный вариант, когда клиент своевременно выплачивает кредит в течение 6–12 месяцев и дольше.
4. Максимальное число одновременно погашаемых займов. Банк ставит также ограничение по действующим договорам. Например, заемщик имеет только четыре действующих кредита одновременно, независимо от суммы платежей. При этом учитывают и обязательства по кредитным картам.
5. Тип оформляемых кредитов. Чем ниже стоимость выдаваемого кредита, тем сложнее его получить. Потребительские займы и кредитные карты имеют высокую переплату. В нее уже заложены возможные риски невозврата. Ипотека и автокредит предоставляются по низкой процентной ставке.

Банк должен быть уверен, что долг клиент вернет в установленные сроки. Поэтому предоставленные сведения и уровень платежеспособности тщательно проверяются.

Как повысить

Каким будет кредитный рейтинг, зависит от заемщика. Чтобы его повысить, необходимо:

1. Избавиться от действующих долговых обязательств. Погасить мелкие кредиты, закрыть кредитные карты.
2. Указать виды получаемого дохода, включая и неофициальный.
3. Предоставить справку о доходах, даже если она не обязательна.
4. Указать в анкете информацию о имуществе.

Но главное — своевременно погашать кредиты. Положительная кредитная история — это главный «козырь» каждого успешного клиента. С таким заемщиком банк согласится сотрудничать. Чем активнее он пользуется кредитными продуктами, тем легче будет получить новый заем.