Разница между вкладом и депозитом: выбираем способ получить больше прибыли

При выборе способа хранения накоплений важно, чтобы деньги не обесценивались под влиянием инфляции, которая с начала 2019 года достигла значения 5%. Помимо распространенного  варианта открыть сберегательный счет, финансовые учреждения предлагают депозитарное обслуживание. Мы рассмотрели вклады и депозиты: в чем разница, какой вариант является более надежным, что принесет большую выгоду. Ответы на эти вопросы позволят выбрать оптимальный способ инвестирования.

Вклад и депозит: что выбрать?

В мировой практике используется только понятие «депозит», которое включает любые ценности, вносимые клиентом в банк. В России чаще используют термин «вклад», причем в повседневной речи оба слова употребляются как синонимы. Однако в финансовой сфере вклад и депозит обозначают два вида инвестирования средств. Оба способа имеют разные условия, предмет сделки, гарантии и уровень прибыли.

Монеты в банках

Если ошибиться в выборе между вкладом или депозитом, можно потерять прибыль

Что такое вклад

В российской банковской практике вклад – внесение суммы физическим лицом на сберегательный счет с целью хранения и получения дохода. При заключении договора назначается гарантированная процентная ставка. Сбережения могут храниться в национальной и иностранной валюте. Несомненными преимуществами этого способа инвестирования являются:

  1. Надежность. Вклады до 1 400 000 рублей застрахованы государством.
  2. Гарантированный доход. Размер процентной ставки не меняется в течение действия договора при соблюдении всех условий.
  3. Возможность управления. В зависимости от вида сберегательного счета, возможно пополнение, досрочное снятие части средств.
  4. Распоряжение прибылью. Вкладчик может регулярно получать проценты или выбрать капитализацию. В последнем случае начисляемый доход будет объединяться с основной суммой вклада, увеличивая размер процентов в будущем.
  5. Доступность и простота. Вкладчиком может быть любой человек, достигший 14 лет. Финансовые организации не предъявляют требований к гражданству или регистрации. Нет необходимости в специальных знаниях и повышении финансовой грамотности.

Основные недостатки рассматриваемого вида инвестирования связаны с небольшим доходом:

  1. Обычно процентная ставка не превышает показатель инфляции.
  2. При досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по мизерной ставке или вовсе не начисляются.

При выборе финансового учреждения следует убедиться в наличии лицензии. Сделать это можно на официальном сайте Центробанка.

На протяжении многих десятилетий сберегательный счет остается наиболее доступным и надежным способом хранения средств. Сотрудничество с физическими лицами приносит банковским учреждениям большую прибыль. По данным Центробанка, за последние 12 месяцев доход в банковской сфере по вкладам увеличился на 31,2%, по депозитным – на 15%.

Виды вкладов

Существует несколько параметров, по которым классифицируют этот вид сбережений:

  1. По сроку: до востребования и срочные. В первом случае сбережения размещаются бессрочно и выдаются по обращению вкладчика. Обычно такие вклады имеют минимальные проценты. Во втором случае в договоре указан определенный срок действия. Досрочное снятие влечет пересчет процентов по минимальной ставке.
  2. По валюте: рублевые, долларовые, евро, мультивалютные.
  3. По способу управления: классические, с возможностью пополнения, снятия средств. Наиболее высокий процент имеют вклады, не предполагающие изменения вносимой суммы.

Отличается вклад от других видов инвестирования высоким уровнем популярности среди населения. По данным фонда «Общественное мнение», 42% россиян предпочитают хранить деньги этим способом.

Что такое депозит

Сбережения в виде денег не защищены от дефолта и масштабных экономических кризисов. Альтернативой традиционным накоплениям являются вложения в ценные бумаги, недвижимость, драгоценные металлы. Перечисленные виды имущества также можно хранить в финансовом учреждении. Такой вид сотрудничества называется депозитарным обслуживанием. Депозит – ценные бумаги, драгоценные металлы, деньги, переданные в банк для хранения и получения дохода.

Рассматриваемое понятие имеет и другие значения. В банковской практике так называют арендованную ячейку для хранения любых предметов, кроме запрещенных правилами организации и законодательством РФ. В Сбербанке депозитом называют сберегательные счета юридических лиц. Депозит имеет ряд преимуществ перед традиционными способами хранения денег:

  • возможность получить высокий процент прибыли;
  • финансовые учреждения предлагают сервис управления активами, так что клиенту не потребуются специальные знания;
  • сбережения в драгоценных металлах, недвижимости в меньшей степени зависят от экономической ситуации в стране и мире.

По данным фонда «Общественное мнение», только 10% россиян готовы вкладывать сбережения в акции и другие ценные бумаги. Этот показатель тесно связан с финансовой осведомленностью граждан и недостатками депозитного обслуживания:

  • депозитные счета не участвуют в программе обязательного страхования;
  • нет гарантии получения прибыли;
  • для эффективного управления активами потребуется личное участие и специальные знания;
  • не предусмотрена пролонгация договора;
  • нет возможности капитализации процентов, прибыль начисляется в конце действия договора.

Проценты по таким вложениям отличаются от вкладов и их тарифов. Например, следующие портфели для инвесторов в Сбербанке:

Консервативный с низким уровнем риска Сбалансированный с средним уровнем риска Агрессивный с высоким уровнем риска
Потенциальные проценты 12,3% 13,3% 15,4%

Виды депозитов

Выделяют такие депозиты:

  1. До востребования. Устанавливается минимальная ставка, зато владелец счета может получить деньги в любое время.
  2. Срочные. Подразумевают хранение ценностей в банке в течение определенного срока, прописанного в договоре.
  3. Сберегательные. Клиент вносит ценности на счет с целью постоянного получения дохода и хранения на неопределенный срок, при этом имеет возможность в любой момент снять деньги. Ставка устанавливается минимальная.
Условия депозитов

Классификация депозитов в зависимости от условий

Точные условия по хранению ценностей и получению прибыли указываются в договоре с банком во время открытия счета.

Отличия между вкладом и депозитом

Для наглядности представим их в виде таблицы.

Вклад Депозит
Предмет сделки Только деньги Акции, ценные бумаги, драгоценные металлы
Продление договора Автоматическая пролонгация при условии, что клиент не обратился в отделение по окончанию срока действия договора Невозможно
Страхование Обеспечивает государством Обеспечивается страховщиком – партнером банка
Прибыль Устанавливается процентная ставка Зависит от ситуации на рынке
Использование прибыли Возможна капитализация процентов, снятие со счета и перевод клиенту Прибыль начисляется после продажи предмета договора, во время хранения драгоценных металлов проценты не начисляются
Налог на прибыль Не облагается Дивиденды от продажи драгоценных металлов, ценных бумаг облагаются налогом НДФЛ (если владение драгметаллом превышает 3 года, прибыль не облагается налогом). Клиент имеет право получить налоговый вычет
Где можно открыть В любом отделении банка, через личный кабинет В специализированных отделениях, через интернет
Минимальная и максимальная суммы Обычно от 1 000, 30 000, 50 000 рублей, верхнего предела нет. Условие зависит от тарифа Не ограниченно
Возраст вкладчика От 14 лет Самостоятельно от 18 лет

Основные различия депозита и вклада заключаются в уровне риска и возможного дохода. В первом случае можно рассчитывать на весомые дивиденды, однако не исключается возможность потери капитала. Вклад – безопасное хранение денежных средств с получением небольшой гарантированной выгоды. Подробный анализ условий каждого предложения позволит выбрать наиболее оптимальный способ инвестирования.

Выделите орфографическую ошибку мышью и нажмите Ctrl+Enter Система Orphus
Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

тринадцать − 12 =