Какой срок исковой давности по кредиту

На 1 января 2018 года совокупный объем просроченной задолженности граждан РФ в национальной валюте составил 276,9 млн. рублей. Взыскать эти средства могут, только если не истек срок исковой давности по кредиту. Если этот период пропущен, банк не сможет уже обратиться в суд.

Срок исковой давности по кредиту: основные особенности

Согласно статье 200 Гражданского Кодекса РФ, срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Отсчет начинается от даты, когда кредитор узнал о нарушении своего права. Фактически после каждой просрочки начинается новый срок исковой давности. Если заемщик вовсе прекратил платить, три года отсчитываются от даты образования задолженности.

Независимо от количества начисленных штрафов и пени срок исковой давности назначается от даты образования просрочки по основному долгу. Если за это время производятся дополнительные платежи, погашаются, в первую очередь, штрафные санкции. Но срок приостанавливается.

Пример: Кредитный договор заключен в декабре 2016 года, спустя год исправных платежей в декабре 2017 года клиент допустил просрочку, больше платежей не поступало. В течение 3-х лет, начиная от декабря 2017 года, решение банка истребовать неуплаченный кредит через суд будет законным. Истекает срок давности — в январе 2020 года.

Поручители также несут ответственность за невыплаченный кредит. Как считать срок, обычно, прописывается в договоре. По истечении этого периода банк не имеет права предъявлять лицу претензии.

Приостановка и перерыв срока

Кредиты выдаются на условиях возврата, и банк может в любой момент потребовать вернуть полную сумму займа. По прошествии 90 дней, если это требование не выполнено, начинается истечение срока давности.

Приостановление возможно в таких случаях:

• если достигнуто соглашение между кредитором и заемщиком и заключен договор рефинансирования, либо реструктуризации;
• если ведется активная работа с должником – высылаются уведомления, регулярные звонки клиенту, получая письма от банка и общаясь с его сотрудниками, клиент соглашается с наличием непогашенного кредита;
• когда кредиторская задолженность погашается частично.

Списание долга или увеличение срока договора осуществляется только по усмотрению кредитора. Клиент при наличии финансовых трудностей может предъявить подтверждающие документы (например, выписку из медицинской карты), в индивидуальном порядке заемщику могут списать все штрафы и пени, но основной долг возвращать придется.

Пример: Дата очередного платежа 12 марта, но клиент просрочил и не платил несколько месяцев. Таким образом, с 12 марта начался отсчет срока исковой давности. А 12 сентября года клиент пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но затем снова перестал выполнять условия договора. В этом случае срок исковой давности начинается заново с 12 сентября.

Срок исковой давности со всеми приостановками не может быть более 10 лет с момента окончания действия договора.

Может ли банк требовать долг, если срок исковой давности прошел

Суд не списывает долг по кредиту, если истек срок давности, иск попросту будет отклонен. Есть судебная практика, когда заявление принимается, оспорить такой иск можно на основании статьи 200 ГК РФ.

Если у банка, выдавшего кредит, была отозвана лицензия, это не является основанием для неуплаты кредита. В договоре нет таких пунктов, при любых обстоятельствах долг должен быть оплачен. Как правило, обязательства по таким займам передаются другим кредитным организациям, но заемщика должны уведомить об этом в письменной форме и предоставить реквизиты на оплату. Если этого не произошло, и задержка осуществляется не по вине клиента, истечение срока исковой давности будет приостановлено.

Список банков, лишенных лицензии в 2018 году Центробанком РФ (обновляется ежедневно):

Нередко проблемная задолженность передается коллекторам. Чаще всего это происходит по той причине, что финансовая организация уже не может истребовать долг через суд. Коллекторские организации частные и кредитор не всегда имеет право передавать личную информацию третьим лицам – этот пункт прописывается в договоре и в согласии на обработку персональных данных. Принуждать оплачивать кредит насильно – незаконно, поэтому, если в отношении заемщика применяется давление, то необходимо обращаться в правоохранительные органы.

В БКИ информация о неплательщике будет храниться 15 лет согласно 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», от 27 июля 2006 года.

Еще один негативный момент для должника — испорченная кредитная история, которая не позволит получить потребительский кредит в будущем.

Если срок исковой давности прошел, банк не может требовать от заемщика оплаты долга.

Когда невыплата по кредиту становится мошенничеством

Если не вносить ни одного платежа, действия физического лица могут признать мошенничеством, это уголовно наказуемо — ст. 159 УК РФ. Впрочем, если даже гражданин платил исправно и вдруг перестал это делать, кредитор может обвинить заемщика в наличии умысла при оформлении займа.

В подобном случае ответчику нужно будет доказать обратное, а именно подготовить документы, указывающие на цели оформления договора, например, документы о покупке недвижимости. Также нужно приготовить бумаги, указывающие на наличие финансовых трудностей, это может быть трудовая книжка, справка из больницы и т.п.

Более подробно о сроке исковой давности по кредиту рассказывается в этом видео:

Банк своего никогда не упустит и если есть возможность, заявление в суд поступит, не дожидаясь окончания срока давности по иску. Кредитор может направить документы и в последние дни истечения этого периода, заседание будет назначено позже, это не противоречит закону.