Субординированный депозит: что это такое, его плюсы и минусы, особенности оформления

Субординированный депозит – олин из вариантов размещения денежных средств на счете в банке с целью получения прибыли. Его всегда отличает более высокая процентная ставка по сравнению с обычным депозитом. Форма, условия и особенности регулируются законодательно.

Субординированный депозит – что это такое

Первое и основное отличие этой формы вклада заключается в том, что его владелец не в праве досрочно забрать свои средства, размещённые на депозите, пока не закончится срок действия заключенного с банком договора. Особенности субординированного депозита прописаны в федеральном законодательстве, регулирующем деятельность банковских организаций, – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990, последние изменения вступили в силу с 1 января 2019 года.

Оформляют вклад на указанных условиях в первую очередь ради получения максимальной выгоды, так как по субординированным депозитам процентные ставки существенно выше. Здесь есть ряд очевидных плюсов и для вкладчиков, и для банков. Для крупных коммерческих организаций, многих индивидуальных предпринимателей непременное условие снятие денежных средств с депозита в любой момент не является ключевым и решающим. Гораздо важнее материальная выгода и гарантии сохранности денежных средств.

Особенности субординированного депозита

Отличительные особенности рассматриваемого банковского продукта, его основные плюсы и минусы представлены в таблице.

Очевидно, этот банковский продукт подходит не всем. Необходимо понимать цель, с которой размещаются деньги в банке. Принимать решение о целесообразности такого депозита целесообразно, только взвесив соотношение плюсов и минусов.

Страхование субординированных депозитов

В этом вопросе как раз проявляется одна из отличительных особенностей, которую можно считать существенным недостатком. На эти вклады не распространяются нормы законодательства, касающиеся обязательного страхования, они выведены за рамки предусмотренной государством системы. В связи с этим риски для вкладчика – невозврат денежных средств, банкротство банка, сложности с получением процентов – существенно возрастают.

Нужно ответственно подходить к выбору банка, ознакомиться с отзывами и любой существенной информацией. Кроме того, можно воспользоваться услугой добровольного страхования своих финансовых средств, размещённых на таком депозите, потребовать внесения в договор соответствующих изменений и дополнений.

В каких случаях выгодно открывать

В ряде случаев субординированный депозит – оптимальный выбор и наиболее рациональный вариант вложения средств. Он привлекателен для крупных компаний любых форм собственности, у которых нет проблем с оборотными средствами и которые могут позволить себе долгосрочные вложения. Источник довольно высокого дохода, не требующий дополнительных усилий и особого контроля – хороший выбор. Лица, занимающиеся индивидуальным предпринимательством, в благополучной экономической ситуации также могут выгодно вложить свои деньги и получить дополнительный стабильный источник дохода. Целесообразно открывать в крупных банках федерального и даже мирового уровня, потому что:

• это гарантия безопасности денег;
• крупные игроки на финансовом рынке всегда в состоянии предложить своим клиентам выгодные условия инвестирования;
• в крупных банках лучше налажена служба взаимодействия на уровне сотрудник – клиент.

Главная выгода подобного вида депозитных вкладов – высокая процентная ставка. Она всегда будет больше ставки по обычным вкладам и прочим финансовым продуктам, предлагаемым банками.

Выгоден и удобен этот вариант инвестиций и самим банкам – это гарантированно долгосрочные вложения, существенно подпитывающие их финансовые ресурсы.

Требования к вкладчикам

Предъявляемые к клиентам требования стандартны:

1. Достижение совершеннолетия.
2. Полная дееспособность.
3. Наличие документов, подтверждающих законность происхождения денежных средств, которые потенциальный клиент хочет разместить на депозите.
4. Согласие предоставить банку свои персональные данные (адрес, телефон, прочие).
5. Оформление заявления на размещение средств в виде субординированного депозита.

Некоторые учреждения могут предъявлять дополнительные требования.

Какие документы нужны для оформления

Банк вправе запросить у потенциального клиента следующие:

1. Паспорт.
2. Справка о доходах.
3. Документы об образовании.
4. Копия и оригинал трудовой книжки.
5. Для ИП – документы, подтверждающие пправо на ведение предпринимательской деятельности.

В отдельных случаях могут потребоваться рекомендации других финансово-кредитных организаций.

На каких условиях оформляется

Условия, отличающие субординированный вклад от остальных отражены в законодательстве Российской Федерации.

1. Срок действия договора. Этот вид договора банковского вклада оформляется на срок не менее 5 лет. Также предусмотрена возможность бессрочного инвестирования.
2. Возможность досрочного прекращения договора в одностороннем порядке не предусматривается.
3. В случае когда в договоре не были оговорены проценты по депозиту, они будут начисляться по основной ставке  банка.
4. Процедура оформления занимает 1-3 дня.
5. По истечении срока действия договора денежные средства возвращаются клиенту в полном объёме плюс начисленные за всё это время проценты.
6. Этот вид депозита не является пополняемым, невозможно увеличить объём первоначального вклада.
7. Капитализация не предусмотрена.

Проценты по договорам вклада зависят от экономической ситуации в стране и мире в целом, от ставки Центробанка РФ. Но в среднем колеблются в пределах 3,4-9%. Указанные цифры актуальны для валют наиболее развитых стран. Это очень неплохой показатель по сравнению с процентыми ставками по другим банковским продуктам.

Процедура оформления

Она несложная, во многом совпадает с процедурой заключения договора вклада на обычных условиях. Для подписания соглашения нужно посетить отделение банка. Потенциальный клиент передаёт сотруднику необходимые документы, после чего заключается договор субсидированного депозита. С этого момента начинается отсчёт срока его действия.

Особенности договора

Он заключается в полном соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (глава 44). Договор является срочным, односторонним и возмездным. На него в полной мере распространяются правила, предусмотренные для всех видов публичных договоров. То есть банк в одностороннем порядке не может отказать клиенту в возможности заключить этот договор. В случае же отказа, физическое лицо имеет право обжаловать действия банка в суде и принудить его к заключению сделки. В этом случае можно ещё и взыскать с банка материальный ущерб.

Как закрыть счет

Закрытие счёта по договору субсидированного депозита может быть осуществлено только после истечения срока, указанного в договоре. Потребуется личное присутствие клиента для прекращения договора, чтобы подписать необходимые документы. После чего вкладчик получает на руки сумму, которая была размещена на депозите, и начисленные за весь период проценты. Далее по желанию инвестора может быть заключён новый договор банковского вклада на аналогичных или других условиях.

Какие существуют риски

Как и любой другой вид финансовых операций, связанных с инвестированием денежных средств с целью получения прибыли, субсидированный депозит не избавлен от различных рисков. Любой банк или кредитная организация обязаны вернуть денежные средства вкладчику после того, как он их затребует обратно. Но на индивидуальных предпринимателей, разместивших свои финансовые средства со специальными предусмотренными договором условиями, это общее правило не распространяется.

Кроме того, финансовые риски по таким депозитам связаны и с тем, что на них не распространяются нормы обязательного страхования вкладов. Для любого клиента важно ответственно подходить к выбору банка, где он хочет разместить средства на субординированном депозите. Нужно адекватно оценивать ситуацию на финансовом рынке, видеть возможные негативные изменения и уже с учётом этого принимать взвешенное, рациональное решение.

Субординированные депозиты для индивидуальных предпринимателей

По последним изменениям, внесённым в законодательство Российской Федерации и вступившим в законную силу как раз с начала нового года, вклады индивидуальных предпринимателей по этим депозитам более не подлежат страхованию. В связи с этим, если наступят те или иные форс-мажорные обстоятельства – внезапное банкротство банка, лишение его лицензии и прочее, – риск потерять свои денежные средства для индивидуальных предпринимателей более чем реален.

Поэтому всё более актуальным становится добровольное страхование собственных финансовых средств от возможных рисков, которое осуществляется по инициативе самого предпринимателя. Подобного рода страховых продуктов на рынке много, поэтому есть из чего выбрать.

Где можно открыть субординированный депозит

Подобного рода банковскую услугу оказывает большое количество банков как в России, так и за рубежом. Прежде всего это крупные игроки финансового рынка, имеющие достойную международную репутацию.

Среди отечественных банков стоит назвать в первую очередь СМП Банк. Он предлагает своим клиентам возможность открытия депозита на 100 000 долларов и до 150 000 евро на срок от 5 до 8 лет. Процентные ставки невелики – 3-3,5%. Но банк надёжен и имеет хорошую репутацию.

У зарубежных банков, предлагающих подобную услугу, есть ряд несомненных преимуществ и выгод. Это зачастую и более выгодная процентная ставка, по сравнению со ставкой российских банков, и дополнительные гарантии, и схемы контроля. Репутация некоторых банков проверена десятилетиями деятельности в этой сфере. Прежде всего, это банки некоторых государств Евросоюза, в том числе стран Прибалтики.

Одна из привлекательных нематериальных выгод, предлагаемых зарубежными банками своим клиентам, –  возможность получения гражданства клиентом-вкладчиком или значительное упрощение этой процедуры.

Субординированный вклад – специфический банковский продукт, имеющий ряд существенных отличий от обычных вкладов. Есть ряд неизбежных рисков при таких вкладах, они требуют ответственного подхода, внимательности и финансовой грамотности клиента.